黄金老


江苏苏宁银行董事长

经济学博士,国内著名金融专家,现任江苏苏宁银行股份有限公司董事长,江苏省互联网金融协会会长。

江苏苏宁银行董事长黄金老解码经营逻辑和用人之道

黄金老表示:“过去三年,江苏苏宁银行的发展取得了些许成效,但与市场主体的要求还存在较大差距。接下来,我们将在场景金融、金融科技、合规等方面继续发力,实现稳健发展。”

  撰文|杨畅


  黄金老,经济学博士,国内著名金融专家,现任江苏苏宁银行股份有限公司董事长,江苏省互联网金融协会会长。


  作为一名学者型银行家,黄金老具有深厚的理论功底,发表了大量有关金融危机、债务重组、欧元、金融全球化、WTO、货币政策工具和银行公司治理的论文,在业内颇有影响;同时,黄董事长还是一位实干家,他先后任职中国银行零售金融部财富管理总监、公司金融部客户关系总监以及华夏银行副行长,期间所负责各项业务均成绩斐然。


  2017年6月16日,江苏苏宁银行股份有限公司开业,黄金老任江苏苏宁银行董事长。该行成立三年多,以超700亿的资产规模位列行业第三。江苏苏宁银行缘何能在短短三年的时间里稳步发展?就江苏苏宁银行的经营理念、发展节奏、科技战略以及用人之道等,中国网财经记者采访了董事长黄金老先生。


  采访之初,黄金老谈到:“在2017年6月16日的江苏苏宁银行开业仪式上,我们就明确了苏宁银行的定位——‘科技驱动的O2O银行’,我们坚持以‘研发能力、专业专注’为立行之本,要让金融像水一样渗透更多生态。这三年,在经营发展中,大家都在践行这一理念,在为一件大事拼搏。江苏苏宁银行总体发展节奏符合发展预期,四大核心业务都取得了阶段性成果。”


  据了解,江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念,将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务。数据显示,截至2020年6月末,江苏苏宁银行小微企业贷款余额达到54.27亿元,同比增长124%;供应链金融余额达到92.89亿元;普惠型小微企业贷款余额达到46亿元,同比增长261%;对公贷款户均贷款金额由2019年末的24.35万元降至今年6月末的13万元;个人贷款余额达到220亿元以上,户均7000元左右,有力地促进了消费升级。


  黄金老表示:“过去三年,江苏苏宁银行的发展取得了些许成效,但与市场主体的要求还存在较大差距。接下来,我们将在场景金融、金融科技、合规等方面继续发力,实现稳健发展。”


  “金融科技+场景金融=普惠金融”


  在很多场合,黄金老一直反复强调一个观点,就是江苏苏宁银行致力于把金融服务像水一样渗透到各个场景之中,把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节。发展场景金融,对于银行来说一方面可以依托多元场景与海量数据,激活存量客户、获取新客户,“保障客户的永续经营”;另一方面,实现价值链端到端数据打通,进而“提升风险的经营能力”。对于用户来说,可以满足他们在场景之中的真实需求,获得更好的服务体验。这几年,江苏苏宁银行已经将金融服务融合到物流、餐饮、电商、商贸、新能源汽车、钢铁等场景中,并取得了一些显著的成果。


  他还谈到,想要把金融服务渗透到这些环节就必须要依靠金融科技的力量,也就是江苏苏宁银行在遵循的“金融科技+场景金融=普惠金融”这一经营逻辑。开业以来,银行自主研发了线上线下一体化核心银行系统“云开”,打造了区块链物联网动产质押融资平台、基于区块链的福费廷业务交易、微商金融全流程金融科技解决方案等等。正是这些核心科技,帮助江苏苏宁银行可以真正进入到场景之中,有效甄别和控制风险,同时降本增效,让普惠金融成为可能。


  他还强调:“从行业领先金融科技公司的发展路径来看,依托于强大的产业资源来快速发展金融科技研发能力,是一条被证实成功的道路,未来江苏苏宁银行将继续在数据风控、区块链、人工智能、物联网等金融科技上持续投入,使金融科技成为我们新的增长点之一。”


  此外,金融机构的发展离不开合规经营。据黄金老介绍,江苏苏宁银行一直高度重视合规经营,强调要稳健发展、审慎经营,股东也特别支持这一经营理念,尤其是关联交易、流动性管理等工作。开业三年来,江苏苏宁银行从未向股东提供一分钱贷款,充分认识到中小银行的流动性管理的极端重要性,加强对流动性风险限额的监测,确保流动性风险各项监管指标和内部监测指标持续达标。2020年6月末,流动性比例为190.52%,优质流动性资产充足率为121.40%,同业负债比例19.02%,各项监管指标均大幅高于监管要求。


  坚持“小而美”科技战略


  目前,多家民营银行都对外宣称以科技驱动金融发展,从开业之初,江苏苏宁银行就定位于“科技驱动的O2O银行”,而在科技战略部署、科研投入、科研成果等方面,都有自己的独特之处,在黄金老看来,江苏苏宁银行坚持的是“小而美的科技战略”。


  据了解,江苏苏宁银行的金融科技战略主要聚焦在数据风控领域,目前已经有了以下产品:“伽利略”消费贷款信用风险矩阵,基于3000多个变量,从行为、设备、账户、习惯等6个维度,对消费贷款的贷款中介包装、恶意骗贷等欺诈行为进行识别;“天衡”小微金融风险审批体系,从5个维度得出小微企业的信用评分,实现纯线上的小微金融服务,帮助“微商贷”产品对接了多个小微企业场景,如苏宁零售云、美团餐饮、狮桥汽车服务等,服务了十多万的小微企业;“秋毫”小微企业风险预警产品,专门做面向小微企业的风险预警,从舆情、行业、企业、工商、司法、知识产权等500多个维度对小微企业进行企业画像、风险评估和智能预警,在覆盖江苏境内的小微企业数据方面比较有优势。


  黄金老谈到:“江苏苏宁银行是新兴小银行,科技战略也是小而美,在科技方面投入不会天女散花,只能持续聚焦到上面所说的数据风控的几个金融科技产品上,做深做精,这样既助力业务稳健发展,也能够在充分产品化之后,将金融科技能力输出给其他金融机构,对外赋能。2019年,我行科技投入占营业收入的比重为7.56%,相比上市银行,这是一个比较高的比重。”


  苏宁银行只有两类人——专家和工匠


  金融科技人才稀缺一直是整个金融行业所面临的问题。关于金融科技人才的建设,黄金老介绍,江苏苏宁银行从筹备之初,就重视金融科技人才的建设,着重强化对信息科技、风险建模、金融科技等方面人才的引进,进一步夯实我行科技力量,目前银行科技员工占比超过40%,包括科技开发、数字化营销、风险建模等职能。

  关于金融科技人才建设,江苏苏宁银行主要做了以下几个方面的战略部署。


  首先,科技人才来源多元化,从头部互联网公司、头部科技公司、头部金融科技公司引进了大量的各类专才,从董事会到管理层均有IT、信息工程等领域的专才配置。另外,苏宁有专门的1200管培生培养工程,从境内外名校招聘专才培养,优先招募计算机、统计学、信息安全、软件工程、电子信息等理工科专业的硕士和博士,补充到科技人才梯队中。其次,加大对科技人才的培养及投入。江苏苏宁银行在研发支出方面持续投入,建立数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云五大实验室,打造江苏省博士后创新实践基地,不断赋予高素质人才理论和实践进行有机结合的机会,鼓励全员在工作中尝试不同领域各学科知识的融会贯通。此外,加强学习型组织建设。银行内部常态化开办数据经营学习班等培训活动,加深员工应用金融科技、应用数据的意识,比如做数字化转型、Python开发、风险建模、RPA等培训。江苏苏宁银行为每个科技员工规划了清晰的长期专业发展方向,并安排其加入具体的项目组,为金融科技产品化做持续的贡献。


  黄金老谈到:“江苏苏宁银行只有两类人——专家和工匠。我行一直强调员工要成为某方面的专才、专家,比如数据风控方面专才、互联网运营专才、营销专才、交易专才、客户体验专才、科技专才。成为专家的基本条件,是有本领域的专业证书,既然是专家,就要有能够破解发展的难题。工匠则是某一方面的操作能手,从事业务进件等方面的工作。我们银行的工作强度是不小的,但激励也到位,大家有的是激情。而简单至上的企业文化也已经建立,全行量化绩效实施充分透明,凡晋升提薪均以业绩为中心,一切就都简单了。”


近年来,金融科技热度不断攀升。金融科技已经成为现代金融体系的重要组成部分,成为推动金融业发展变革的关键驱动力。抓住金融科技带来的发展机遇,抵御融合引发的新兴风险,是行业重要议题。在此背景下,中国网财经重磅推出《对话金融科技 20 人》系列访谈栏目,邀请金融科技企业家进行对话采访。通过对业内优秀企业的观察,窥见金融科技行业的发展风向。

统筹:孙朋浩

撰稿:杨   畅

设计:崔志梅   刘铭仁

开发:杨   雪    孙   毅    刘红志

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