银行要回归“普通服务企业”本质 全面发展广义普惠金融

服务实体经济的治本之策和长效机制是放低身段,银行要回归“普通服务企业”的本质,尤其是要全面发展普惠金融。

撰文|曾蔷 王金瑞


普惠金融是金融供给侧结构性改革的关键环节,也是银行业服务实体经济的重要形式。当前,我国促进普惠金融发展的首个五年规划已实施完成,普惠金融服务在增加供给量、扩大覆盖面和提高业务质量等方面均取得了令人瞩目的成效,大大提升了金融服务的包容性及可得性。


近期,邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛接受中国网财经记者采访时表示:“‘服务实体经济’的治本之策和长效机制是放低身段,银行要回归‘普通服务企业’的本质,尤其是要全面发展普惠金融;‘防控金融风险’的根本要义,是防范商业银行异化为‘特殊企业’、违反市场规律的风险;‘深化金融改革’最根本的改革是回归本源,把商业银行由‘特殊企业’改革为‘普通服务企业’,门当户对地服务中小微客户。”


据了解,邯郸银行作为邯郸市最大的商业银行,目前在邯郸市设立了70个支行,其中主城区53个,平均每平方公里拥有1个营业网点,被社区居民称作“自家的银行”。截至2021年末,该行小微企业贷款余额达到345.7亿元,近2年年均增长19.3%,超过同期全部企业贷款增速2.7个百分点;小微贷款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。


银行要回归“普通服务企业”本质


作为金融供给侧结构性改革的重要组成部分,普惠金融深受关注。郑志瑛认为,普惠金融发展可分为两个阶段,第一阶段可称为“狭义普惠金融”阶段,重点是缓解中小微客户贷款难贷款贵问题;目前已进入第二阶段即“广义普惠金融”阶段,在缓解中小微客户贷款难贷款贵的同时,进一步解决广大客户存款难存款贵(收费多)、汇款难汇款贵问题。


在郑志瑛看来,全面发展广义普惠金融面临着一些困境和难题。第一,全面发展广义普惠金融的理念尚未完全建立。主要表现在重视解决较少群体受益的贷款难贷款贵问题,对全体金融消费者关注的存款难存款贵、汇款难汇款贵问题重视不够,导致广大金融消费者的基础金融需求得不到满足。第二,商业银行存在“特殊企业”认知误区。“特殊企业论”导致商业银行脱离市场,与普惠金融服务对象这样的“普通企业”“普通客户”渐行渐远。第三,普惠金融重点服务对象不仅存在贷款难、贷款贵问题,更普遍存在、长期忽视存款难存款贵、汇款难汇款贵问题。第四,普惠金融服务的满意度较低,客户投诉居高不下。第五,对广义普惠金融的全面考核评价尚不到位。


对于如何解决这些难点、痛点,郑志瑛表示,一是牢固树立“全面发展广义普惠金融”的理念。银行业金融机构不能只关注狭义的普惠贷款,而应牢固树立对全客群、全业务、全方位的“广义普惠金融”理念;二是商业银行要回归“普通服务企业”的本质;三是商业银行应大幅降低服务收费,在解决普惠金融服务贵的同时,提高自身普惠金融服务效率,从而进一步吸引新客户,求得快发展;四是把城商行当作全面发展广义普惠金融的战略重点;五是全面加强对发展广义普惠金融的考核评价。


“城商行是我国全面发展广义普惠金融的重要依靠力量。”郑志瑛进一步表示,城商行以“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民” 为业务定位,与广义普惠金融的理念相一致;城商行客群以“中小微、中低端、中老年、县以下”为主,与当前我国普惠金融的重点服务对象高度契合。


据郑志瑛介绍,邯郸银行发展普惠金融的基本思路和行动是“回归普通企业”,即实现由特殊企业向普通企业的转型。“我们认为,邯郸银行‘服务实体经济’的治本之策和长效机制是放低身段,回归‘普通服务企业’的本质,尤其是要全面发展普惠金融;‘防控金融风险’的根本要义,是防范商业银行异化为‘特殊企业’、违反市场规律的风险;‘深化金融改革’最根本的改革是回归本源,把商业银行由‘特殊企业’改革为‘普通服务企业’,门当户对地服务中小微客户。”郑志瑛如是说道。


三方面打造差异化竞争优势


当前,在普惠金融领域,国有大行正依托网点和资金成本优势,大刀阔斧进军普惠金融领域,中小银行的生存空间面临挤压。“邯郸银行尚未明显感到这一压力。”郑志瑛直言,普惠金融潜力巨大。邯郸市拥有1000多万人口,近100万市场主体,他们大多没有获得银行业信贷服务,海量的普惠金融客群足够任何一家银行的深度挖掘和发展。


“邯郸银行掌握本地客户大量软信息,银企关系稳定,便于提高普惠金融服务效率。”郑志瑛告诉中国网财经记者,邯郸银行着重从三个方面发力,打造差异化竞争优势:一是突出做好普惠信贷服务;二是全面加强普惠存款服务;三是做优做快普惠汇款服务。


首先,邯郸银行突出做好普惠信贷服务。普惠信贷是普惠金融的重点和难点,也是邯郸银行服务实体经济、扩大就业、促进发展的着力点。具体来看,一是坚持小微企业银行的市场定位,全面做好小微信贷。邯郸银行把普惠信贷当作主责主业,坚持小微企业银行定位,当仁不让地突出做好普惠信贷。二是成立微贷中心,邯郸银行在130多个分支行全面开展小微企业信贷业务的基础上,设立了小微企业贷款的专营机构——微贷中心,专门发放100万元以下小额贷款,打响了“邯银微贷,‘择’无旁贷”品牌。创新研发了助业贷、创业贷等“邯银微贷”系列产品,努力满足广大小微客户的多元化贷款需求。2021年末,微贷中心累计向5000多个小微客户发放“邯银微贷”1.4万笔、59亿元。三是成立小票贴现中心,便利小微企业融资。为缓解小额票据流转难、小微企业融资难的困境,促进小微企业发展,邯郸银行2014年成立了河北省小额票据贴现管理中心首批分中心,专门对小微企业客户办理300万元以下的小额票据贴现业务,累计办理小票贴现1.5万笔、200亿元,为近千家小微企业提供了融资服务。


二是全面加强普惠存款服务。首先,邯郸银行提升服务效率,创建“不排队银行”。通过更新设备、“免点入账”、开满窗口、增加柜员、延时服务、劳动竞赛、增加授权等12项措施,创建“不排队银行”,致力减少存款客户的排队等待时间。目前邯郸银行高峰时段客户平均等候时间仅4分钟。第二,延长营业时间,创建“夜间银行”。坚持“夙夜在公、日夜守望”理念,为忙人、急人、夜市人提供夜间“金融急诊”,在邯郸、石家庄、保定、秦皇岛(暑期)开办了全国首批“夜间银行”,致力满足广大存款客户夜间金融需求。第三,改变“非现化”趋势,创建“现金特色银行”,常态化免费兑换钞币。第四,持续开展服务提升活动,创建“优服银行”。践行“客户无过错、服务无止境”理念,推行不收费、不排队等优服措施,打造“抗投诉业务模式”。


三是做优做快普惠汇款服务。第一,破除“中间收入崇拜”,创建“免费银行”。先后推出了“邯银卡免费刷,邯银网免费上,票单证免费用,融资快免费贷”四大免费措施,基本免除了汇兑等金融服务收费。第二,提升汇兑服务效率,创建“智慧银行”。为提高汇兑等金融服务的效率和安全性,不断提升普惠汇兑的智能化水平。


推动小微企业金融服务持续健康发展


量大面广的中小微企业是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑。近期,央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》,从制约金融机构放贷的因素入手,按照市场化原则,进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革,加快建立长效机制,着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。


“加强普惠小微企业金融服务,是中小银行的自身市场定位的‘初心’‘使命’。”郑志瑛表示,邯郸银行在打造普惠金融“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制上下了一番“苦功”。


一是优化完善尽职免责制度。为推动小微企业金融服务持续健康发展,邯郸银行2017年制定了《邯郸银行小微授信业务尽职免责暂行管理办法》,2018年提出了《邯郸银行关于涉农、扶贫贷款的指导意见》。不断完善授信尽职免责工作机制,严格按照信贷流程及制度规定,授信工作人员在信贷业务的受理、调查、审查、审批、发放支付、贷后管理等环节中都要做到勤勉尽职地履行职责。


二是落实好小微贷款不良容忍度要求。在《邯郸银行小微授信业务尽职免责暂行管理办法》中指出,小微授信业务风险状况未超过该行所设定不良容忍度目标的,尽职免责的情形。


三是加大内部资金转移定价优惠幅度。邯郸银行考核办法设定资金成本转移价格分为两部分,一部分为按照贷款期限设定的转移价格,另一部分为按照资本占用设定的经济资本价格。对小微企业贷款,根据监管规定,该行按照75%的权重计算风险资产,计算经济资本价格。同时为响应国家号召,该行积极申请8.1亿元支小再贷款,采取送贷上门、降低利率等措施,以加权平均利率不超过5.5%的方式发放,对于上述贷款,在考核时内部资金转移定价按2.5%计算,低于正常贷款资金成本1个百分点。


值得关注的是,小微“首贷”客户多存在财务不规范、抵押物不足等问题,而被金融机构拒之门外。为贯彻执行中央金融普惠政策,以金融力量助企纾困解难,邯郸银行将小微企业“首贷户”任务列入全行“喜迎二十大,献礼二十项”活动之一,要求提前于6月末完成全年小微企业“首贷户”任务。


为此,邯郸银行制定了具体落实措施:一是分配任务。根据分支行(部)对公贷款规模分配小微“首贷户”任务数,并加大力度督促贷款投放。二是制定《小微企业“首贷户”简化办理流程》,包括简化企业提供的资料、利率优惠等便利措施。三是优化审批流程,提高审批效率。按照效率和风险兼顾的原则,进一步优化小微企业信贷审批流程,细化业务授权模式,适当下放审批权限,缩短审批半径,提升效率。四是增加贴现“首贷户”。充分发挥小票中心小额票据贴现作用,拓展小微“首贷”客户。


与此同时,邯郸银行在小微企业信贷全流程上严守风控“阀门”。具体来看,一是严格落实“三查”制度。贷款审批实行审贷分离、分级审批,贷款发放实行贷放分离、实贷实付,贷后实行动态风险管控。二是严格授信审批。依据《评级授信业务审议办法》组织召开贷审会议,各位委员独立发表决策意见。三是严格统一授信。对同一实际控制人控制的多个企业进行统一授信,严防企业多头贷款及超授权贷款,避免企业因过度贷款带来的违约风险。四是加强贷后检查。要求客户经理加强对客户的实地调查和回访,多渠道掌握企业经营与财务状况,对外融资与担保、关联关系及企业个人资信等信息,及时发现风险,研究防范措施为有效防控风险。五是加大不良贷款清收力度。把压降不良贷款作为业务和风控工作的重中之重,成立清收突击队,开展清收行动攻坚战。


郑志瑛

邯郸银行党委书记、董事长

清华五道口金融学院金融高管工商管理硕士,正高级经济师,国务院特殊津贴专家,现任邯郸银行党委书记、董事长。

近年来,党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行,在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势,做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大?如何积极拥抱数字科技,创新服务模式,提高服务效率?普惠金融如何实现商业模式可持续发展?成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。

统筹:孙朋浩   曾   蔷

撰稿:曾   蔷   王金瑞   蔺壮壮

设计:栗   宁

开发:杨   雪   孙   毅

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